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Onboarding cliente: ¿el KYC es compatible con el sector de la cripto?

El sector de la criptomoneda está en pleno auge.

El espectacular crecimiento que ha experimentado en los últimos años plantea cuestiones legítimas de orden público, que los reguladores del sector están tratando de responder.
La creciente adopción de las criptomonedas y sus muchas oportunidades de uso están empujando a los reguladores a establecer un marco legal, en un sector que todavía se percibe como el "salvaje oeste" financiero.

Por lo tanto, las autoridades públicas desean asociar las carteras de criptomoneda con una identidad, para limitar así el blanqueo de dinero. España no cuenta aún con una Ley específica que regule las criptomonedas.
Sin embargo, el Real Decreto-Ley 7/2021 transpone a nuestro ordenamiento jurídico la V Directiva (2018/843) de la Unión Europea contra el blanqueo de capitales y financiación del terrorismo (ALD-CFT).
Este decreto regula las obligaciones para quienes presten servicios relacionados con las criptomonedas, que deberán contar con mecanismos y procedimientos documentados que permitan identificar a sus clientes.
Se pretende así tener un mayor control sobre el origen del dinero que se emplea para operar con criptomonedas y evitar que se usen para blanquear dinero proveniente de actividades ilícitas, dando al mismo tiempo una mayor seguridad jurídica a los usuarios de criptomonedas.

Regulación legal de los intercambios de criptomonedas en España

Varios organismos nacionales e internacionales, entre ellos el FMI (Fondo Monetario Internacional), el BCE (Banco Central Europeo) o el Banco de España, llevan un tiempo alertando de los riesgos de invertir en criptomoneda, debido a su escasa legislación, junto con la opacidad, la complejidad y la alta volatilidad de estas divisas.
Aprobado en abril de 2021, el Real Decreto-Ley 7/2021 establece un primer marco legal para una nueva clase de activos en España: los criptoactivos.

Los criptoactivos en 2022: hacia una reglamentación

Ante el uso cada vez más democratizado de las criptomonedas, los poderes públicos han debido adaptarse y anticiparse a una adopción masiva de este tipo de monedas. Un estudio publicado por la red global de firmas de servicios profesionales KPMG en 2022 estimaba que:

“Alrededor de 4,4 millones de españoles, un 11,2% del total de la población, ha invertido o invierte directamente en criptomonedas, de los cuales el 70,6% invierte más de 1.000 euros”.

Los diversos proveedores de servicios relacionados con los criptoactivos tienen el viento en popa y acogen a nuevos clientes todos los días. Por eso, las autoridades públicas se han visto obligadas a iniciar el proceso de regulación de este mercado incipiente, pero que cuenta con un desarrollo exponencial.

¿Qué establece el Real Decreto-Ley 7/2021?

El Real Decreto-Ley 7/2021 regula las obligaciones para quienes presten servicios relacionados con las criptomonedas, centrándose en aquellas entidades dedicadas a prestar servicios de intercambios entre moneda virtual y moneda fiduciaria o al cambio entre las diferentes monedas virtuales existentes, así como en las que ofrecen un servicio de custodia de wallets de criptomonedas en España (monederos electrónicos).

Es decir, la custodia de claves criptográficas privadas en nombre de sus clientes que implique: almacenamiento, transferencia y tenencia de activos virtuales.

Estas compañías deberán asumir obligaciones como:

  • Identificación de clientes: deberán contar con mecanismos y procedimientos documentados que permitan identificar a sus clientes, exigiéndoles una documentación identificativa como el DNI, pasaporte, escrituras, etc., en función de si son personas físicas o jurídicas.
  • Solicitar la justificación del origen de los fondos con los que van a operar: esto permitirá tener un mayor control sobre el origen del dinero que se emplea para operar con criptomonedas y evitar que se usen para blanquear dinero proveniente de actividades ilícitas.
  • Inscribirse en el Registro de Operadores de Criptomonedas del Banco de España: en el que deberán registrarse todas aquellas empresas o personas físicas que ofrezcan servicios con criptomonedas dentro o desde de España. El objetivo es dar mayor seguridad jurídica a aquellas personas que compran, venden e intercambian criptomonedas.
  • Presentación del modelo 729 en la declaración de la Renta sobre los Bienes y Derechos en el extranjero: una declaración informativa que tiene por meta evitar el fraude fiscal

Aunque aún no hay una reglamentación internacional relativa a las criptomonedas, este decreto ley es un primer paso hacia un mayor control sobre el mercado de las criptomonedas en España, en espera del reglamento europeo en la materia, que alcanzará su forma definitiva hacia finales de este año 2022, bajo el nombre de MiCa (markets in crypto-assets).

El proceso KYC responde a las necesidades de seguridad de empresas y clientes

El proceso KYC (conoce a tu cliente) consiste en verificar la identidad de un cliente. Este proceso es una herramienta perfecta para las empresas que quieran cumplir con la obligación de identificar a los clientes establecida en el Real Decreto-Ley 7/2021, ofreciendo garantías sólidas a inversores privados y profesionales.

Un KYC completo es obligatorio

Las normas de KYC han comenzado a ser parte de los requisitos obligatorios que solicitan las criptobolsas de todo el mundo a sus usuarios para poder acceder de forma ininterrumpida a sus servicios, así como los diferentes operadores de criptomonedas  que operan dentro o desde España.

El 90% de los líderes del sector de las criptomonedas y el trading han implementado herramientas de KYC avanzadas en sus procesos de onboarding cliente. Hoy en día, no hay prácticamente ningún “crypto exchange” sin KYC, ya que los intercambios de criptomonedas, sobre todo cuando hay fiat (moneda fiduciaria) de por medio, están sujetos a las regulaciones establecidas por la ley.

Los usuarios tienen que facilitar un documento de identidad al abrir una cuenta en la web de un proveedor de servicios de criptomoneda, y completar todo el procedimiento de verificación de identidad (ya sea con un selfie o con un vídeo de reconocimiento facial, para asegurarse de que se trata efectivamente de la persona correcta).

Algunas plataformas no exigen completar un proceso de KYC para realizar una inscripción, sin embargo, es necesario para transferir fondos de una cuenta de criptomoneda hacia una cuenta de banco tradicional.

El KYC, una herramienta adicional para luchar contra el fraude

Todas las soluciones KYC de los propietarios de carteras de criptomonedas tienen el mismo objetivo: tranquilizar a los actores del sector, que dudan en dar el paso por cuestiones legales. El desconocimiento de este tema lleva a extremar la cautela y paraliza a los que quieren entrar en el sector.

Proporcionando su identidad, el usuario permite frenar actividades ilícitas como el blanqueo de dinero a las autoridades y a los proveedores del sector de la criptomoneda. Gracias al KYC, las empresas del sector ya no vehiculan posibles estafas.

El KYC no afecta a la experiencia de usuario

Aunque los proveedores de servicios del sector de la criptomoneda podrían preocuparse por este control adicional, especialmente en el momento del registro del cliente o onboarding, las tecnologías actuales permiten que los procedimientos de verificación de identidad sean simples y rápidos.

Unos pocos clics son suficientes, ya que todo se lleva a cabo en línea, sin ventanillas ni colas interminables.

Dependiendo de las plataformas y de la velocidad de su servicio de verificación, el proceso se puede validar en tan solo unos minutos. El usuario registra su documento de identidad, que se analiza en tiempo real gracias a las nuevas tecnologías de “deep learning”. La rapidez de esta verificación es primordial para permitir que el cliente acceda rápidamente a los servicios de criptomoneda. Una vez que la plataforma ha confirmado su identidad, el usuario puede realizar sus transacciones con total seguridad.

El líder mundial de cadenas de bloques y de intercambio de criptomonedas, Binance, declaró hacia finales de 2021 en Bloomberg que los procedimientos de verificación de identidad implementados por su empresa solo generaron 3% de abandono de los usuarios.

KYC y blockchain, una pareja bien avenida

Basadas en la blockchain, las criptomonedas podían estar, hasta la llegada de la legislación vigente, asociadas a un pseudónimo.
Antes del Real Decreto-Ley 7/2021, estas transacciones no estaban vinculadas a ninguna identidad, lo que creaba un agujero negro para las autoridades legislativas, que supuestamente debían proteger los intercambios entre las partes involucradas. Sin embargo, la blockchain (cadena de bloques) es una herramienta muy poderosa para rastrear los intercambios de valores, ya que todos están almacenados en ella de manera definitiva e irremediable.

En este sentido, el KYC se ha convertido en una herramienta perfecta para transmitir seguridad a los actores del sector de la criptomoneda, ya sean pequeños propietarios o profesionales.
Este proceso permite al inversor interactuar en el sector a través de una plataforma sólida y regulada.
En cuanto a la plataforma, cumple con las leyes vigentes y puede comunicar a las autoridades cualquier forma de fraude realizada en su plataforma, con una identidad asociada gracias al KYC.
Estas medidas tienen por objetivo evitar el blanqueo de capitales con el objetivo de hacerlos desaparecer.

En conclusión

El sector de la criptomoneda y el KYC son perfectamente compatibles.

Es más, se puede decir que casi van de la mano dentro de la rápida evolución del sector.  De hecho, las últimas disposiciones legales son una ventaja tanto para los proveedores como para los usuarios de la criptomoneda, que necesitan navegar en plataformas seguras (legal y financieramente).

En caso de litigio o de actividad sospechosa, una plataforma inscrita en el Registro de Operadores de Criptomonedas del Banco de España podrá proporcionar información personal sobre la cartera de criptomoneda en cuestión (lo que antes podía ser solo un pseudónimo) y, por lo tanto, ahorrar tiempo a las autoridades en su investigación.

También muestra la voluntad, por parte de los proveedores de servicios financieros, de explotar este mercado de manera respetuosa y legal

Por su parte, el usuario tiene la seguridad  de que el Estado ha establecido un marco estricto para garantizar la seriedad de la plataforma en cuestión, y que esta cumple estrictamente con las condiciones para ser registrada en el Banco de España. Esto permite una mayor seguridad en cuanto a la protección de los fondos personales del usuario, y por lo tanto, una mayor confianza en el sector.

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